Как научиться контролировать свои финансы в кризис?

Как научиться контролировать свои финансы в кризис?

Как научиться контролировать свои финансы в кризис?

Как научиться контролировать свои финансы в кризис?

Сегодня очевидно, что пандемия коронавируса, закрытие границ и уменьшение человеческой активности иметь свои последствия как для украинской, так и для мировой экономики. Многие потеряли работу или существенно уменьшили свою прибыль. Когда, как не сейчас, думать о своей финансовой грамотности и оптимизацию бюджета?

Как корректно распределять расходы?

Одним из базовых правил, помогает корректно сформировать личный бюджет, есть необходимость разделять. Прежде всего, сумму дохода следует разделить на три категории: расходы на жизнь, благотворительность и накопления. Расходы на базовые жизненные потребности, например пища, коммунальные услуги, арендная плата, одежда, развлечения и т.д. должны составлять 70% дохода.

10% можно смело тратить на благотворительность, например, перечислять различным организациям, помогать родителям или родным, бездомным и тому подобное. Остальные 20% – это накопление, которые становятся основой личного резерва. Эту сумму также следует разделить поровну: одну часть направить на погашение долгов (если они есть), а другую – на крупные потребительские покупки и капитал.

Капитал, в свою очередь, тоже надо разделить на три «корзины»

20% можно инвестировать в новые проекты, 40% – на финансовую безопасность, то есть инвестиции в успешный бизнес, в медицинское страхование и т.д., и еще 40% – это страхование себя от несчастного случая и средства на «черный день».

Конечно, такой вариант работает для более или менее обеспеченных людей. Если доходы недостаточно высоки, стоит сначала наполнить корзину на «черный день», только после этого вкладываться в проекты, а потом уже инвестировать свободные средства в новые, которые можно подобрать на podbor-invest.ru

Важно также, что в корзине на «черный день» могут быть не только деньги в виде постоянной валюты (доллары, евро, швейцарские франки, юани), но и любые инструменты, которые сохраняют стоимость – бриллианты, недвижимость, антиквариат, банковские металлы или, скажем, слитки золота (их можно хранить в банке и так зарабатывать, потому что из-за нестабильности доллара золото сейчас дорожает).

К примеру, если вы зарабатываете 20 000 в месяц

То на текущее потребление следует тратить 14000 на благотворительность – две тысячи, на накопление – четыре тысячи, в том числе 1600 приходится на финансовую безопасность и на «черный день», а 800 – на инвестиции в новые проекты.

В связи с ситуацией, сложившейся сейчас, понятно, что в пределах квартала (трех месяцев) существуют риски отсутствия нормального дохода. Это как раз тот промежуток времени, который должны покрыть запасы на «черный день». С другой стороны, для разных людей разный порог допустимого риска. Чем больше этот период, тем безопаснее вы себя чувствуете. Я бы рекомендовала по возможности конечно, иметь запас средств минимум на год. Потому за год, даже попав в сложную ситуацию, можно для себя что-то перенастроить.

На что нужно тратить в первую очередь, а о чем – забыть?

Во время кризиса нужно сократить все то, что не является жизненно необходимым сейчас и в будущем. То есть, прежде всего, нужно обеспечить себе хлеб насущный. Ведь без здорового и достаточного питания человек изнемогает. В то же время, даже в самой сложной ситуации не нужно сокращать расходы, связанные с личным развитием, в той или иной степени является инвестицией в будущее.

Читайте  Памятка покупателям квартир. Вопросы выбора

Если, скажем, срочно нужно куда-то переехать и все поменять, просто запаса средств недостаточно. Для кардинальных изменений нужны не только деньги, но и сам человек – потенциально способна переориентироваться в кризисный период.

Поэтому после обеспечения себе ресурсов для проживания, стоит подумать, какую сумму нужно отложить для собственного развития. В конце статьи расходы можно минимизировать. Собственно, кризис как раз дает возможность увидеть, без чего ты можешь прожить. И этот список для разных людей будет разным.

Как приучить себя вести финансовый учет и почему не получится «подсчитать в голове»?

Управлять финансами можно лишь тогда, когда в целом есть понимание, на что идут деньги из личного бюджета. То есть нужно хотя бы раз в жизни увидеть свои расходы наглядно – в цифрах и подсчетах. Чтобы увидеть статистику, следует хотя бы несколько месяцев вести учет расходов.

Первый шаг к контролю над своими средствами – упорядочить уже имеющиеся финансы и разобраться, насколько оправданы сегодняшние расходы. Умение тратить деньги можно разделить на три части: первая часть – подготовка к расходам, вторая – сам процесс расходования средств, и третья часть – анализ расходов, которые вы сделали.

Готовясь совершить покупку, задайте себе несколько вопросов: на что, почему и где вы собираетесь тратить деньги? Вопрос «на что» поможет вам спланировать бюджет на месяц: вы точно должны знать, сколько денег и на что конкретно будете тратить. Вопрос «почему?» заставит вас задуматься над тем, насколько необходима вам эта покупка.

По статистике, около 20% наших расходов приходится на покупки «под настроение» – именно их надо свести к минимуму.

Если посчитать, сколько денег из семейного бюджета уходит на такие мелочи в течение года, то получается приличная сумма. И через неделю вы даже не вспомните, что купили. Здесь важно понять, что это не ограничение, а переориентация расходов. Не следует думать, что «отныне я не могу себе чего-то позволить». Напротив, через некоторое время вы будете способны сделать дорогую инвестицию.

Только фактическое ведение финансового учета позволяет выявить так называемые «эмоциональные затраты», свести их к минимуму и направить средства на что-то более существенное. Такие вещи никогда не удается «подсчитать в голове».

Какие инструменты использовать?

Многие люди не хотят вести финансовый учет – для кого-то это скучно, для кого-то – излишне рационально. Кто-то вообще не любит считать деньги, другой не понимает, зачем это. Но только на основе конкретных данных можно разработать схему управления финансами. Технически здесь нет ничего сложного. И неважно, какой инструмент вы выберете. Кому-то удобно открыть тетрадь и от руки все записать. Многие пользуется табличкой в Excel.

Некоторым интересно заморочиться приложениями в телефоне. На самом деле их очень много, и это говорит о положительной тенденции запроса на финансовый учет (например, CoinKeeper, iMoney, Budget, HomeMoney, MoneyPro т.д.).

Если вести учет вручную, то в течение дня нужно собрать квитанции, а также фиксировать расходы без чека. Впрочем, сейчас большая часть транзакций происходит через карточку, поэтому можно просто подвязать ее к какой-то программы.

Принципиально также разделять по статьям – питание, проезд, коммунальные услуги и тому подобное

Большинство сервисов, скажем, Банк 24, именно так и организуют свои данные. Еще в приложениях есть важная опция ставить цели, которая помогает планировать и отслеживать отложенные деньги.

Читайте  Девальвация рубля и дефолт в России или кто дёргает за нитки

Другим важным моментом является возможность разделить деньги на части. Если, например, речь идет о наличных, то важно физически разделить сумму на три конверта, три коробочки и пр. Если человек видит деньги одной суммой, у нее появляется ощущение, что их много. А разделение по статьям расходов сразу показывает ограничения.

Стоит ли брать кредит и на что?

Основное правило кредитования – брать кредит только на то, что в будущем принесет доход.

К примеру, вы хотите купить машину, скажем, за 500 000. Один вариант предусматривает получение кредита. Рассмотрим средние условия на сегодня: кредит на три года под 19% годовых, первоначальный взнос в размере 15% и 1% комиссии за оформление. Сколько в таком случае обойдется автомобиль? 80 (75 плюс 5) Нужно оплатить сразу. Поэтому берем кредит на оставшуюся 425000.

Следовательно, ежемесячно платим банку около 11,805. При этом на остаток долга начисляются проценты (1,58% ежемесячно). Так, в первом месяце платит в банк 6715, второго – 6528,48 и так далее. Общая сумма платежа в первый месяц составит 18520, второго – 18333,48 и тому подобное. В конце концов, автомобиль будет стоить нам 629 489,58. (549 489,58 кредитных платежей кредита и 80000 первоначального взноса), то есть ее стоимость возрастает на 26%.

Однако есть альтернативный вариант

Если для вас автомобиль – необходимость, а не прихоть, то можно за те же 80 000 купить дешевую и теперь пользоваться ею, а остальные деньги откладывать на депозит под 17%. Через два года и четыре месяца вы накопите 500 000 и сможете за них купить новое авто, а предварительное продать.

От продажи предыдущего авто также будут поступления в семейный бюджет – некая плата за «моральный ущерб» от пользования дешевым авто. К тому же бюджетные квартиры и машины обычно дешевеют менее дорогие. Потому что цена дешевой машины уже не упадет ниже определенной суммы. Впрочем, эта схема работает только если ваше годовой рост доходов (зарплаты) больше кредитной ставки.

Важно помнить, что все потребительские кредиты являются большим риском и с точки зрения экономики неэффективны. Кредит – это инструмент, который позволяет расширять бизнес.

Объектом кредитования может быть только то, что приносит доход

Например, можно взять в кредит дорогую машину, если планировать на ней зарабатывать, или купить дорогой компьютер, если вы дизайнер и тому подобное.

В кредитовании есть еще одно важное правило: то, что ты должен заплатить за кредит, должно быть втрое меньше того, что остается после базовых расходов. Скажем, если мне нужно платить в банк тысячу гривен, то сумма моего чистой прибыли (которая остается после всех оплат), должно быть не менее три тысячи.

Сколько бы вы не зарабатывали, если вы тратите больше, чем получаете, то, с точки зрения экономики, результат все равно «ноль» или «минус». Важно понимать, что вы не сможете управлять тем, что не можете подсчитать. Поэтому ведение семейного бюджета и учета – это инструмент ответственности за финансовую сторону жизни.

vote
Article Rating

Похожее ...

Подписаться
Уведомление о
guest
0 Комментарий
Inline Feedbacks
View all comments
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x